O Pix Parcelado, nova funcionalidade do Pix anunciada pelo Banco Central do Brasil em março deste ano, vai permitir que o usuário recebedor tenha o montante total no momento da compra, enquanto o pagador tem um “crédito” que é quitado conforme acordo inicial.
Apesar de se tratar de um produto ainda não lançado, com a promessa de facilitar o acesso ao parcelamento aos consumidores que não possuem cartão de crédito, a novidade já vem atraindo a atenção dos players do mercado e dos consumidores.
Neste artigo, explicamos o que é o Pix Parcelado, como funciona sua atuação no mercado, as vantagens do modelo e a data prevista de lançamento.
Conteúdo:
- O que é e como funciona o Pix Parcelado?
- Diferenças para o parcelamento com cartão de crédito
- Quais são as oportunidades do Pix Parcelado?
- O que diz o Banco Central sobre o Pix Parcelado?
O que é e como funciona o Pix Parcelado?
O Pix Parcelado é uma nova funcionalidade do Pix, que deverá estar disponível para a população e para os lojistas a partir de setembro de 2025.
Esta funcionalidade se assemelha a uma operação de tomada de crédito pelo usuário pagador, a fim de permitir o parcelamento de uma transação Pix. Por outro lado, quem estiver recebendo terá acesso a todo o valor instantaneamente, pois a instituição responsável por operacionalizar o pagamento irá adiantar o valor integral ao recebedor via Pix, enquanto o pagador quita sua obrigação em parcelas, com ou sem juros, conforme contrato celebrado com o financiador.
O Pix Parcelado poderá ser usado para qualquer tipo de transação Pix, inclusive para transferências.
O parcelamento por meio do Pix já é atualmente ofertado por algumas instituições em uma linha de crédito formal, contudo, a ideia é que o Banco Central do Brasil padronize as regras para a oferta do serviço.
A instituição onde o comprador detém a conta dará o crédito e definirá o processo em caso de atraso no pagamento das parcelas ou de inadimplência (juros), considerando seus procedimentos de gerenciamento de riscos, conforme o perfil do cliente, como já acontece com outras linhas de crédito.
Diferenças para o parcelamento com cartão de crédito
Conforme vimos acima, o Pix Parcelado chega no mercado para desburocratizar o acesso ao parcelamento de compras para quem não possui cartão de crédito. Neste sentido, tem-se que a principal diferença entre os parcelamentos com cartão de crédito e com o Pix Parcelado, reside no fato de que, quando uma compra é parcelada no cartão de crédito, são analisados vários requisitos relacionados ao histórico econômico do cliente.
Já nos parcelamentos realizados via Pix, a ideia é que não seja necessária uma análise tão profunda, considerando que a ideia do Banco Central do Brasil é de que as instituições possam cobrar taxas ou juros mais elevados do que aqueles cobrados pelas operadoras no parcelamento por cartão de crédito, a fim de mitigar os riscos de eventuais inadimplementos.
Para o lojista, a principal diferença reside no fato de que, no Pix Parcelado, o mesmo receberá o valor total do pagamento no ato da compra, enquanto nos pagamentos por cartão, o recebimento se dá de acordo com o prazo estabelecido pelas bandeiras.
Quais são as oportunidades do Pix Parcelado?
A padronização do Pix Parcelado pelo Banco Central abre um leque de oportunidades para diversos participantes do ecossistema financeiro e comercial, promovendo um ambiente de maior competição e inovação.
Para instituições financeiras e fintechs: A principal oportunidade é a criação e oferta de novas linhas de crédito para uma base de clientes mais ampla. Instituições poderão competir diretamente com os emissores de cartão de crédito, oferecendo produtos com taxas potencialmente mais baixas e processos de contratação simplificados, diretamente na jornada de pagamento do Pix. Isso permite alcançar clientes que hoje não têm acesso ao crédito tradicional.
Para o varejo e lojistas: A modalidade representa uma chance de aumentar o ticket médio e o volume de vendas, especialmente de bens de maior valor. Ao oferecer uma opção de parcelamento com recebimento à vista e custos operacionais menores que os do cartão de crédito, os lojistas podem atrair mais consumidores, melhorar o fluxo de caixa e reduzir a dependência das taxas de antecipação.
Para o Consumidor: A maior oportunidade é a democratização do acesso ao crédito. Consumidores sem cartão de crédito terão uma nova forma de parcelar suas compras. Além disso, o aumento da competição entre as instituições financeiras pode resultar em condições mais vantajosas, como taxas de juros mais baixas e maior transparência nos custos.
Para o Ecossistema de Pagamentos: O Pix Parcelado tem o potencial de redefinir o mercado de crédito no varejo, incentivando a inovação e forçando os players tradicionais a se adaptarem. A longo prazo, a modalidade contribui para a inclusão financeira e para a redução do custo do crédito no país.
O que diz o Banco Central sobre o Pix Parcelado?
O Banco Central está à frente da padronização das regras do Pix Parcelado, que entrarão em vigor em setembro de 2025, para criar um ambiente competitivo e transparente. Segundo a autarquia, a intenção não é substituir o cartão de crédito, mas oferecer uma alternativa viável.
A expectativa do BC é que, mesmo com a cobrança de juros do consumidor, o custo final da compra via Pix Parcelado seja competitivo, podendo ser “menor ou igual ao valor final do bem no parcelado sem juros usando cartão de crédito”. Isso ocorre porque, no cartão, os juros da antecipação paga pelo lojista costumam estar embutidos no preço do produto.
A instituição também destaca que a modalidade tem potencial para impulsionar o varejo, especialmente na venda de bens de maior valor (como eletrodomésticos), e favorecer a inclusão financeira de pessoas sem acesso a cartão de crédito.
Vantagens do modelo
O Pix Parcelado oferece benefícios claros tanto para consumidores quanto para lojistas:
Para o lojista:
- Recebimento à vista: O valor total da venda cai na conta instantaneamente, melhorando o fluxo de caixa.
- Custo Reduzido: Elimina a necessidade de pagar taxas de antecipação de recebíveis, tornando a operação mais barata que a do cartão de crédito.
- Aumento das Vendas: A oferta de parcelamento pode atrair mais clientes e viabilizar compras de maior valor.
Para o Consumidor:
- Acesso ao Crédito: Permite o parcelamento de compras mesmo para quem não possui cartão de crédito.
- Flexibilidade: Pode ser usado para qualquer tipo de transação Pix, incluindo transferências entre pessoas físicas.
- Potencial de Juros Menores: A competição entre as instituições pode resultar em taxas de juros mais atrativas do que as de outras linhas de crédito, como o rotativo do cartão.
O Pix Parcelado representa uma evolução significativa no ecossistema de pagamentos brasileiro, estabelecendo-se como uma alternativa de crédito democrática e eficiente. Ao permitir que consumidores parcelem suas compras sem a necessidade de um cartão de crédito e que lojistas recebam o valor à vista com custos reduzidos, a modalidade tem o potencial de transformar as relações de consumo. Com a padronização das regras pelo Banco Central, a expectativa é que o Pix Parcelado seja implementado de forma segura e transparente, fomentando a competição, impulsionando o varejo e garantindo maior inclusão financeira para todos os envolvidos.
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